מהו ביטוח אובדן כושר עבודה?

במקרים בהם אדם מאבד את כושר ההשתכרות שלו בשל מחלה, תאונה או מסיבות אחרות, פוליסת ביטוח אובדן כושר עבודה מבטיחה כי ישולם לו סכום בגובה משכורתו או חלק ממנה. גובה הפיצוי מחושב לרוב לפי 75% מהשכר הממוצע שהרוויח המבוטח במהלך השנה החולפת, ובהתאם לסכום הרשום בפוליסה.

מהו ביטוח אובדן כושר עבודה

ביטוח אובדן כושר עבודה הוא ביטוח המעניק פיצוי חודשי למבוטח עד ל-75% מהממוצע שהרוויח במהלך 12 בחודשים האחרונים. מבוטח נחשב כזכאי לפיצוי אם עבד עד המקרה וכתוצאה מכך נשללו ממנו לפחות 25% מהכושר לעבוד.

בעצם זהו מצב בו אדם מאבד את היכולת לקיים את עצמו ואת משפחתו, בין אם בשל תאונה ובין אם בשל מחלה. 

כדי למנוע מצב של חוסר יכולת להשתכר, מבוטחים כל אזרחי המדינה בביטוח אובדן כושר עבודה של הביטוח הלאומי. 

הבדלים בין סוגי ביטוח

רוב האנשים מרחיבים את הביטוח דרך אחת מסוכנויות הביטוח המובילות בישראל כמו דואט סוכנות ביטוח ומבטיחים לעצמם מעטפת פיצויים רחבה יותר בעת הצורך. אצל רוב העובדים הביטוח  הוא רכיב בקרן הפנסיה שלהם.

כדי שאדם יוכל יהיה להגיש תביעה לתגמול אובדן כושר עבודה, הוא צריך להוכיח כי הוא איבד את יכולתו לעבוד בצורה חלקית או מלאה.

בין שני סוגי הביטוח יש הבדל גדול וחשוב להבין את היטב את ההבדלים בין הפוליסות.

ביטוח מלא, חלקי, זמני ולצמיתות

לפי הגדרת הביטוח הלאומי, אובדן כושר עבודה מלא הוא אובדן של 75% ומעלה מכושר העבודה. העובד אינו יכול להשתכר מעיסוק סביר או מעיסוק הקרוב לתחום בו עבד לפני שאיבד את יכולת שלו לעבוד. זהו מצב בו העובד אינו יכול לעבוד כלל ולהתפרנס. 

אובדן כושר עבודה חלקי הוא מצב בו העובד יכול אמנם להתפרנס אך לא כמו בעבר ובשל אובדן כושר העבודה שלו נפגעת פרנסתו באופן משמעותי. כך אינו יכול לעסוק בתחומי התמחותו או בעיסוק התואם את השכלתו. 

אובדן כושר עבודה זמני הוא ירידה בהכנסות במינימום 25% בשל סיבות רפואיות ואי יכולת לעבוד. באובדן זמני הנפגע אינו יכול לעבוד ולהתפרנס, אך יוכל לעשות זאת בהמשך. לרוב מדובר בתקופה המוגבלת לשלושה חודשים. 

אובדן כושר עבודה לצמיתות הוא מצב בו אדם איבד את יכולתו להתפרנס עד לגיל הפרישה כי הפגיעה היא בלתי הפיכה. 

סוגים של פוליסות ביטוח 

כאמור, שני גופים מעניקים כיסוי לאובדן כושר עבודה, חברות ביטוח פרטיות אשר מציעות סוגי פוליסות שונים וביטוח לאומי.  

במקרים בהם מחזיק המבוטח בכמה פוליסות, הפיצוי החודשי שיקבל מכל המבטחים יחד לא יעלה על 75% מההכנסה הממוצעת שלו ב-12 בחודשים האחרונים. 

הביטוח הלאומי מבטח כאמור כל אזרח ישראלי ומעניק לו ביטוח אובדן כושר עבודה. 

כיסוי ביטוחי אשר ניתן על ידי חברות ביטוח פרטיות מועבר למבוטח אחרי תקופת המתנה של 3 חודשים, בסיומם החברה מעבירה רטרואקטיבית את התשלומים. 

בשונה מהכיסוי הניתן על ידי המוסד לביטוח הלאומי, חברות ביטוח פרטיות מעניקות כיסוי במקרים של אובדן כושר עבודה במקצוע התואם את העיסוק הקודם כפי שהצהיר המבוטח בטופס הבקשה לביטוח. 

בתקופת אובדן כושר עבודה המבוטח אינו נדרש לשלם את תשלומי הפרמיה. תשלומים מחברה פרטית אינה נוגדת תשלומים הניתנים מהביטוח הלאומי. 

לסיכום

קיימים סוגים שונים של פוליסות ביטוח פרטיות, כאשר לכל אחת יש תנאים משלה, כולל ברמת התרחישים הגורמים לאובדן כושר העבודה. מחלת מקצוע, תאונת דרכים, תאונת עבודה וכד'. גרסאות כאלו ואחרות של ביטוח אובדן כושר עבודה ניתן למצוא בפוליסות הביטוח השונות ובקרנות המוצעות כיום.